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房贷利率要不要转换成Lpr?

金水发
2022/1/15 12:59:56
我11年买房是1.1倍当时的利率,比较倒霉,之前都是打折,现在改这个lpr一直没有改,因为也不懂,现在被银行自动改成lpr,见图,我还有必要改成固定利率吗?改固定利率就变5.98%了,唉,我是等额本息,利息已经还了17万,本金才还了4万,当初没得选择!如今利息已经还了将近一半!这个lpr现在不转回固定利率,以后还可以转吗
最佳答案:

房贷利率是否要转换为lpr,要根据你的固定利率来确定,如果固定利率超过5%的话,建议转为浮动利率,这样利息会更少一点。

浮动利率,固定利率。

根据此前的公告,将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日,借款人可与银行平等协商,并决定贷款利率“换锚”为LPR(浮动利率)还是转为固定利率。

一般来说,房贷借款人均会受到此次转换的影响,但有几种情况除外:一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;二是固定利率贷款;三是2020年底前到期的个人住房贷款。如果符合这3种情况其中之一,就不受此次转换影响。

对于转换期间房贷利率水平,转换时点利率水平保持不变。也就是说,2020年全年个人房贷利率水平与以前一样,维持不变。而从2021年1月1日起,如果选择固定利率,剩余期限内,房贷利率与当前的利率水平保持一致,与LPR利率变化无关;如果选择浮动利率,今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化,LPR每月公布一次,或升或降或维持不变。

选择哪种方式更好?

业内人士表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择主要取决于房贷借款人对未来市场利率走势的判断:

如果认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;

如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

存量房贷借款人要根据自身情况,以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等,综合选择适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大,月供剩余时间比较长的话,可以选择固定利率,这不仅有助于锁定月供成本,还便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短,贷款余额也不多,选择浮动利率可能更合适。

从中短期看,我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准,对借款人来说是有利的,有助于减轻借款人房贷支出。虽然长期利率走势难以判断,但中短期利率下行基本上是有共识的。此外,即便出现了与预期不一样的利率大幅上升走势,购房者还可通过提前还款方式来规避利率风险。

虽然此前多家银行发布公告称,8月25日起,对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换,统一调整为LPR定价。多家银行在公告中表示,此举是为简化客户操作,参照银行业普遍做法开展的。

不过,这也不代表消费者没有选择权。各银行均明确,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。需要注意的是,已有银行明确,撤销操作仅能办理一次。

银行之所以采用批量转换,主要还是考虑房贷借款人大部分为个人,人数众多且分散,批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。

存量浮动利率贷款定价基准转换,对利率市场化、引导利率下行都有好处。央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》指出,截至6月末,存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中,存量企业贷款转换进度为76%。

统计显示,2019年8月改革以来,LPR报价水平逐步下行。今年8月份报出的1年期LPR和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%,改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。

阿生篮球

2022/1/21 18:18:30

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1个回答

  • 言着无悔

    2022/1/25 1:55:41

    我个人建议先考虑以下几个因素再进行确定:

     

        一、是否会提前还款

     

        大家都知道,国际经济环境动荡,国内经济也不乐观。最近几年利率下行将是常态。不过没有人能够准确预测出具体到哪一年利率会开始上行。

     

        如果采用固定利率,而且在利率开始上行,并上行到自己办理贷款时的利率水平时,进行提前全部结清。那么自己就可以完全享受到利率下行的红利,同时不会受到利率上行的影响。

     

        如果压根你就不打算提前还款,那我建议还是选择浮动利率,没有人能够预测到在未来的二三十年间,利率会如何发生变化。既然不知道如何变化,那就不妨跟着国家的经济大势来调整自己的月供。

     

        二、是否嫌还款金额变动麻烦

     

        采用浮动利率,顾名思义就是LPR利率发生变化,房贷利率也会跟着变化。房贷利率发生变化,还款金额也会发生变化。还款金额至少每年要变一次。

     

        具体是变多还是变少,没有人能够打包票,但由于LPR利率每月都会发生变化,一般月与月之间的LPR利率差值不会有太大的变动,都是以5个基点为单位变动。可如果放到年与年之间的LPR利率差值,那可能会相差比较大。

     

        对于客户月供多少影响也是相对较大的。如果每月都有5个基点的变动,一年最多变60个基点。假设今年房贷利率为4.9%,贷款金额为100万,明年房贷利率为5.5%,月供相差370元之多。

     

        如果你嫌这种变动不方便,经常会忽略还款金额,那就考虑固定利率,这辈子不变。

     

        三、银行的建议

     

    按照人民银行的说法,银行可以和客户进行协商是采用固定利率还是浮动利率。既然是协商,那就是客户和银行都有表达自己意见的权利。客户想要固定利率,但是银行不同意,照样还是签不成。

     

        据我的经验来看,银行一般会要求客户签署浮动利率。因为按照管理来说,银行五年期以上的贷款都是要求采用浮动利率的。即使你不同意,银行也会尽可能要求客户签署成浮动利率的。

     

        总结:

     

        如果你想要提前还款,那建议采用固定利率;如果你不想要每年都变一次利率,那就选固定利率。最终采用什么样的利率,还是要与银行进行协商讨论,才能确定。


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